Finanse osobiste – jak je ogarnąć?

Edukacja finansowa

Wiedza finansowa to wiedza, jak zarządzać swoimi pieniędzmi. Oznacza to, że należy nauczyć się, jak płacić rachunki, jak odpowiedzialnie pożyczać i oszczędzać pieniądze, a także jak i dlaczego inwestować i planować emeryturę.

Podejmij inicjatywę samokształcenia i pogłębiania swojej wiedzy finansowej, zaczynając od podstaw zarządzania pieniędzmi, by dojrzeć do roli osoby rozsądnie wydającej pieniądze. Poświęcenie czasu na swój rozwój finansowy poprawia decyzje dotyczące oszczędzania i inwestowania. Wykorzystując zasoby – wiek, talent, pieniądze i umiejętność wyrobienia sobie dobrych nawyków – można zbudować solidne zaplecze finansowe.

Ten wpis będzie dość długi, ale jeśli chcesz na poważnie wziąć się za swoje finanse osobiste to zachęcam doczytać do samego końca.

Michał z Bien Finance

Co to jest wiedza finansowa?

Zarządzanie pieniędzmi to umiejętność osobista, która przynosi korzyści przez całe życie – i nie jest to umiejętność, której każdy się uczy. Pieniądze wpływają i wypływają, terminy płatności, opłaty i prowizje związane z fakturami i rachunkami oraz ogólna odpowiedzialność za podejmowanie właściwych decyzji dotyczących większych zakupów i inwestycji – reagujemy na to raczej negatywnie.

Można by pomyśleć, że ponieważ stawka jest tak wysoka, jest to umiejętność, której powinno się uczyć w szkole średniej (lub nawet wcześniej), ale tak nie jest. Zarządzanie własnymi pieniędzmi wymaga fundamentalnego zrozumienia zasad panujących w grze i gotowości do przyjęcia osobistej odpowiedzialności. Oznacza to, że należy płacić rachunki w terminie i nie popadać w długi. Osoba inteligentna finansowo akceptuje fakt, że czasami musisz poświęcić natychmiastowe potrzeby i pragnienia dla osiągnięcia długoterminowych korzyści.

Planujesz budżet. Oszczędzasz. Chronisz swoje oszczędności. Gdy wydajesz, wydajesz mądrze. Gdy robisz duże zakupy, robisz je z myślą o rzeczach, które są wartościowe.

Rozumiesz różnicę między dobrym a złym długiem. Stale zwracasz uwagę na swój ogólny portfel – zarobki, oszczędności i inwestycje. Rozumiemy też, czego nie wiemy, i prosimy o pomoc, gdy jej potrzebujemy.

Bycie finansistą oznacza zdolność do tego, by nie pozwolić, by pieniądze – lub ich brak – stanęły na drodze do szczęścia podczas ciężkiej pracy i budowania życia w dostatku, aż do godnej emerytury.

Jak zarządzać swoimi pieniędzmi

Właściwe zarządzanie finansami powinno być priorytetem i powinno być motorem codziennych decyzji dotyczących wydatków i oszczędzania. Eksperci od finansów osobistych radzą, by poświęcić czas na naukę podstaw, od tego, jak zarządzać kontem debetowym by płacić rachunki na czas, i dopiero od tego zacząć.

Zarządzanie swoimi pieniędzmi wymaga ciągłego zwracania uwagi na swoje wydatki i rachunki oraz unikania życia ponad stan.

Pieniądze w banku

Rozwijanie umiejętności finansowych zaczyna się od otwarcia konta bankowego, więc warto rozejrzeć się za tym najlepszym. Wyjątkowe oferty pojawiają się na moim blogu, szczególnie zachęcam do skorzystania z promocji Santander Bank Polska – nawet 880 zł za założenie konta osobistego!

Posiadanie konta bankowego zapewnia wygodę, dostęp do wielu korzyści i bezpieczeństwo. Karty debetowe są dowodem płatności, dzięki czemu masz zapis transakcji pokazujący, gdzie trafiły Twoje pieniądze. Europejski Bank Centralny ubezpiecza pieniądze na koncie osobistym do kwoty 100 000 Euro.

Eksperci zalecają posiadanie konta oszczędnościowego, z którego można korzystać w przypadku niespodziewanych wydatków finansowych i nagłych wypadków, takich jak złamanie ręki, przebicie opony czy podwyżka czesnego w szkole.

Bardzo dobre konto oszczędnościowe znajdziesz TUTAJ

Decyzja o otwarciu tylko konta debetowego lub tylko oszczędnościowego może być złym wyborem, ponieważ posiadanie tych dwóch rodzajów kont pomaga odróżnić pieniądze dostępne do natychmiastowych wydatków od rezerw, które mają być przechowywane przez dłuższy czas. Trzymanie wszystkich pieniędzy na koncie debetowym oznacza, że oszczędności są łatwo dostępne i można je wydać. Nie będziesz mógł korzystać z odsetek generowanych przez konto oszczędnościowe.

Mając pieniądze na koncie, można zacząć je wydawać. W tym miejscu proszę o uwagę. Naucz się odróżniać rzeczy niezbędne od luksusowych. Na przykład, musisz zapłacić za coroczne odkamienianie zębów, ale chcesz pozwolić sobie na wizytę w salonie kosmetycznym. Skorzystaj z bankowości mobilnej, aby mieć aktualne informacje o tym, ile wydajesz i ile pozostało na Twoim koncie.

Najlepszym sposobem na wykorzystanie gotówki, którą masz na koncie bankowym, jest natychmiastowe rozpoczęcie planowania budżetu.

Budżetowanie

Jednym z pierwszych elementów składowych udanego planu finansów osobistych jest umiejętność budżetowania. Choć łatwo to zrozumieć, jest to również trudne do wykonania, ponieważ wymaga spojrzenia w lustro i przyznania się przed samym sobą na co wydajemy pieniądze.

Budżetowanie wymaga przeanalizowania i – prawdopodobnie – zmiany nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy. Zamiast kontrolować swoje pieniądze, to Ty kontroluj swoje. Wyrób sobie nawyki oszczędzania i zachowaj spokój ducha.

Udany plan budżetowy jasno określa:

• Jak postępować zgodnie z miesięcznym planem wydatków
• Sposoby na obniżenie miesięcznych rachunków
• Jak radzić sobie z narosłym zadłużeniem
• Opcje spłacania długów, takie jak metoda kuli śnieżnej i lawinowa
• Jak rozróżnić cele krótkoterminowe, średnio- i długoterminowe?
• Podział potrzeb rodziny

EDUKACJA finansowa i podstawy finansów osobistych

Jak zacząć planować budżet? To proste: trzeba się w to od razu zaangażować. Trzeba dokładnie sprawdzić, jak wydajemy pieniądze i zidentyfikować miejsca, w których popełniamy błędy.

Oto kilka kroków:

1. Zacznij śledzić swoje miesięczne wydatki
   W notatniku lub w aplikacji mobilnej zapisuj każdy przypadek wydania pieniędzy. Pamiętaj o tym bardzo skrupulatnie, bo łatwo o tym zapomnieć. To podstawa Twojego budżetu.
2. Zidentyfikuj wydatki stałe i zmienne
   Wydatki stałe to takie, które ponosisz co miesiąc: czynsz, kredyt hipoteczny, opłata za samochód, prąd, rachunek za wodę, spłata kredytu studenckiego. Wydatki zmienne to koszty, które rosną i maleją każdego miesiąca, a także takie, które pojawiają się i znikają – artykuły spożywcze, artykuły dla zwierząt, fryzjer, bilety na koncert itp.
3. Sumujemy
   Po trzech miesiącach oblicz, ile średnio wydajesz miesięcznie. Przyjrzyj się też kategoriom.
4. Przeanalizuj swoje wydatki zmienne
   To tutaj większość ludzi ma tendencję do nadmiernego wydawania pieniędzy. Zdecyduj, co sprawia Ci największą przyjemność z tych comiesięcznych wydatków, co sprawia, że uważasz je za opłacalne? A bez których z nich naprawdę możesz się obejść? Bądź szczery i zacznij ciąć. To początek trudnych decyzji.
5. Uwzględnij oszczędności
   Kluczowym elementem budżetowania jest to, że zawsze najpierw należy płacić sobie. Oznacza to, że część każdej wypłaty należy przeznaczyć na oszczędności. Ta jedna praktyka, jeśli stanie się nawykiem, będzie procentować przez całe życie (w wielu przypadkach dosłownie).
6. Teraz ustal swój budżet
   Zacznij dokonywać niezbędnych cięć w wydatkach stałych i zmiennych. Zdecyduj, co chcesz oszczędzać co tydzień lub co dwa tygodnie. Reszta pieniędzy to kwota, z której musisz żyć.
   Efektywne planowanie budżetu wymaga szczerości wobec siebie i stworzenia planu, którego będzie można przestrzegać. Im więcej czasu i wysiłku włożysz w swój budżet już dziś, tym lepiej będziesz w stanie utrzymać nawyk oszczędzania przez całe życie.

Kredytowa czy debetowa?

Oprócz gotówki i konta bankowego, większość ludzi posiada jakiś rodzaj plastiku, np. kartę debetową, kredytową lub kombinację tych dwóch. To, co z nimi robisz, ma poważny wpływ na Twoją zdolność do stworzenia historii kredytowej i uniknięcia nawyku zaciągania pożyczek.

Konserwatywni eksperci finansowi zalecają posiadanie tylko karty debetowej lub posiadanie obu, przy czym karta kredytowa jest zarezerwowana do sporadycznych większych płatności, a następnie natychmiast spłacana. Taka rada jest często udzielana osobom, które narosło duże zadłużenie.

Posiadanie na początek po jednej karcie może pomóc w wyrobieniu sobie nawyków odpowiedzialnego wydawania pieniędzy i zapewnić wygodę. Rozważ nagrody oferowane przez obie karty, zwłaszcza jeśli często podróżujesz lub dokonujesz dużych zakupów.

Główną zaletą regularnego korzystania tylko z karty debetowej jest to, że wydajesz pieniądze, które już masz.

Karty debetowe mają takie zalety, jak brak limitu transakcji i nagrody za częste korzystanie z nich. Możesz wydawać bez noszenia przy sobie gotówki, a pieniądze są natychmiast pobierane z Twojego konta.

Ponieważ korzystanie z karty jest tak proste, ważne jest, by nie przesadzić z wydatkami i nie stracić kontroli nad tym, jak często wydajesz pieniądze z tego konta. Jeśli nie zwracasz na to uwagi, opłaty za przekroczenie stanu konta mogą spowodować spustoszenie konta.

W niektórych hotelach, wypożyczalniach samochodów i innych firmach wymagane jest używanie karty kredytowej. Posiadanie konta przeznaczonego do sporadycznego użytku może być mądrą decyzją. W ten sposób można stworzyć historię kredytową i skorzystać z bufora czasowego pomiędzy dokonaniem zakupu a zapłaceniem rachunku. Kolejną zaletą korzystania z kredytu jest dodatkowa ochrona oferowana przez wystawcę karty. W przypadku zakupów w Internecie i większych zakupów karta kredytowa może być bezpieczniejszym rozwiązaniem niż karta debetowa.

Poleganie na karcie kredytowej może prowadzić do poważnego zadłużenia. Jeśli zdecydujesz się na posiadanie karty kredytowej, najlepszym sposobem postępowania jest płacenie co miesiąc pełnej kwoty. Prawdopodobnie już teraz płacisz odsetki od zakupów, a im dłużej będziesz przenosić saldo z miesiąca na miesiąc, tym więcej odsetek będziesz płacić.

Oszczędzanie

Oszczędzanie jest istotnym elementem dobrego planowania budżetu. Korzystanie z konta oszczędnościowego pozwala uniknąć sytuacji awaryjnych, które pochłaniają pieniądze potrzebne na comiesięczne rachunki, a także powoli budować rezerwę na przyszłe większe zakupy. Taka rezerwa może być wykorzystana na naprawę samochodu, mieszkanie, nieplanowane operacje i inne potrzeby medyczne, a nawet na zebranie funduszy na wkład własny na mieszkanie.

Kilka faktów na temat oszczędzania:
“W połowie stycznia informacje o oszczędnościach Polaków opublikował Krajowy Rejestr Długów. Według zawartych w nim danych 43 proc. respondentów nie miało żadnych środków na czarną godzinę. Połowa stwierdziła natomiast, że ma jakieś zaskórniaki (7 proc. badanych odmówiło odpowiedzi). Grupy dysponujące oszczędnościami to częściej mężczyźni, osoby w wieku 18-34 lata oraz te z wyższym wykształceniem. KRD zauważa jednak negatywny trend – kiedy ponad rok temu ankieterzy pytali respondentów o oszczędności, jedynie jedna czwarta twierdziła, że ich nie ma.” – źródło – money.pl

Kolejne ciekawe dane przywołuje rankomat.pl

1 osoba na 5 osób w wieku emerytalnym nie ma żadnych oszczędności.
Podejmij zobowiązanie finansowe, którego będziesz w stanie dotrzymać, nawet jeśli będzie to oznaczało rozpoczęcie od niewielkiej kwoty, np. 200 zł z każdej wypłaty na rzecz dodatkowych 100 dolarów miesięcznie. Pamiętaj, że to konto nie jest przeznaczone na zakup najnowszego produktu Apple lub torebki Michaela Korsa. Celowo używaj swoich oszczędności tylko do zaspokajania najistotniejszych potrzeb. Za każdym razem, gdy wyjmujesz pieniądze, staraj się szybko uzupełnić wypłatę.

Wypracowanie stałych nawyków oszczędzania pozwala wykorzystać czas, wiek, bieżące zasoby, procent składany, inwestycje i oszczędności korzystne pod względem podatkowym.

Wskazówki dotyczące oszczędzania:
NALEŻY ustawić, aby część wypłaty była automatycznie przeznaczana na oszczędności.
NIE zostawiaj konta oszczędnościowego jako ostatniego priorytetu finansowego.

Zadłużenie

Krajowy Rejestr Długów alarmuje, że rosną zaległości płatnicze Polaków. Sytuacja finansowa pogarsza się zwłaszcza w przypadku dłużników-emerytów, którzy w ramach przeterminowanych zobowiązań są winni wierzycielom łącznie 6,18 mld zł.

Do końca 2021 r. w rejestrach KRD figurowało 357 tys. świadczeniobiorców, np. pań po 60. roku życia i panów po 65. roku życia. Ich łączne zaległości pieniężne wyniosły wówczas 6,18 mld zł.

Gdzie mieszkają najbardziej zadłużeni emeryci i renciści, którzy są najwięcej winni bankom? Pierwsze trzy miejsca przedstawiają się następująco:

• 1 mld zł wszystkich zobowiązań – emeryci z terenu Śląska,
• 856 mln zł zobowiązań – emeryci z województwa mazowieckiego,
• 595 mln zł zobowiązań – emeryci i renciści z województwa dolnośląskiego.
• Na drugim biegunie są seniorzy zalegający z dużo skromniejszymi kwotami wobec pożyczkodawców z województwa lubuskiego, gdzie typowe zobowiązanie nie przekracza 15 tys. zł. Według danych KRD, typowe zobowiązanie na jednego beneficjenta w Polsce wynosi 17,3 tys. zł. Zdecydowanie więcej są winni seniorzy – kredytobiorcy z województwa mazowieckiego – prawie 20 tys. zł.

Seniorki z większymi zobowiązaniami niż mężczyźni

O ile w młodszych grupach wiekowych KRD podaje, że wśród kredytobiorców dominują mężczyźni, o tyle wśród seniorów sytuacja jest zupełnie inna. Kobiety wyprzedzają panów zarówno pod względem wartości zaległych płatności – dla pań jest to 3,3 mld zł, a dla panów 2,8 mld zł. Na koniec 2021 r. w podobnej sytuacji finansowej znajdowało się prawie 200 tys. beneficjentek z zaległymi zobowiązaniami i 157 tys. emerytów.

Komu beneficjenci są winni pieniądze?

Zdecydowanie najwięcej, bo 4,4 mld zł, zobowiązań KRD wobec beneficjentów w Polsce zostało zarejestrowanych przez rezerwy sekurytyzacyjne. Nabywają one zobowiązania od poszczególnych leasingodawców, którymi są przede wszystkim banki.

Jednocześnie osoby zadłużone u beneficjentów są winne prawie 750 mln zł bezpośrednio sektorowi finansowemu, a 405,69 mln zł powiatom z tytułu zaległego wsparcia.

Jak emeryci mogą dostosować się do swoich zobowiązań?

Specjaliści z KRD zwracają uwagę, że z przeglądu “Portfel statystycznego Polaka w pandemii” wynika, że sytuacja emerytów i rencistów na przestrzeni ostatnich lat uległa pogorszeniu. Pandemia i wzrost cen wielu przedmiotów codziennego użytku sprawiły, że spłata powstałych zobowiązań stała się trudna.
W obliczu takiej sytuacji około 70% zadłużonych osób zaczęło oszczędzać, aby mieć możliwość szybszego uwolnienia się od zobowiązań. Odpowiedzią dla nich może być połączenie zobowiązań pieniężnych z konsolidacją chwilówek, które mogą być udzielane przez banki. Okres kredytowania w takiej sytuacji zależy od wieku emeryta, który ubiega się o kredyt.

Podsumowując powyższy podrozdział, warto zawczasu zająć się edukacją finansową, aby nie znaleźć się w takiej sytuacji, jak seniorzy powyżej.

Nieruchomości

Posiadanie nieruchomości jest normalnym celem solidnego planu finansowego. Posiadanie domu daje nie tylko poczucie spełnienia i dumy, ale także buduje kapitał własny. Jest to również duże przedsięwzięcie finansowe i inwestycja długoterminowa.

Dla wielu osób zakup domu jest największym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonają. Niestety, coraz więcej osób jest zmuszonych do odkładania tego zakupu na później. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, bezrobocie, rosnące ceny domów i rygorystyczne normy dotyczące kredytów hipotecznych sprawiają, że ludzie nie mogą kupować własnych domów aż do późniejszego wieku.

Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny należy obliczyć wszystkie koszty i zostawić trochę oszczędności na później. Posiadanie domu często wiąże się z szeregiem dodatkowych wydatków, takich jak podatki, ubezpieczenie, nagłe wypadki i konieczne naprawy. Chcesz mieć więcej niż tylko tyle, by ledwo przeżyć. Często uzyskanie zgody na uzyskanie przyzwoitego oprocentowania kredytu hipotecznego wymaga odczekania kilku lat, aby zaoszczędzić na większą zaliczkę.

Etap planowania przed zakupem domu jest długi. Potencjalni nabywcy ciężko pracują, aby dotrzeć do miejsca, w którym będą mogli znaleźć swój stały dom. Proces ten jest długi i wymagający od większości ludzi poprawienia swojego scoringu kredytowego, zaoszczędzenia na wkład własny, znalezienia stabilnego miejsca pracy, uzyskania dochodu, który kwalifikuje się do uzyskania wystarczająco wysokiego kredytu hipotecznego, wybrania dobrego pośrednika, znalezienia odpowiedniego miejsca do zamieszkania, znalezienia inspektora domu, kierownika budowlanego i zaakceptowania oferty.

Posiadanie domu w Polsce

Jak można wywnioskować z powyższych grafów, Polacy zdecydowanie bardziej preferują mieszkanie w domach.

A co jeśli nie uda nam się spłacić rat?

Do przejęcia nieruchomości dochodzi, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać rat kredytu hipotecznego, a kredytodawca zgodnie z prawem ma prawo przejąć nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie kredytu. Przejęcie ma miejsce, gdy zyski ze sprzedaży domu są niższe niż zadłużenie z tytułu kredytu hipotecznego. W takim przypadku właściciel zastawu często zgadza się na zwolnienie dłużnika z pozostałej części kredytu.

Po drugiej stronie tego medalu jest okazja dla kupujących, którzy chcą kupić dom po obniżonej stawce. Chociaż może to wymagać więcej papierkowej roboty i trochę pracy z bankiem, aby sprzedaż została zatwierdzona, domy te mogą być przecenione nawet o dziesiątki tysięcy złotych. Przed przystąpieniem do zakupu należy zlecić inspekcję domu, ponieważ może on wymagać rozległych napraw, przebudowy i ubezpieczenia.

Finansowanie działalności gospodarczej

Firmy rozpoczynające działalność gospodarczą podbijają cały kraj. Dzięki rozwijającej się branży technologicznej i wygodzie “zrób to sam”, jaką daje korzystanie z sieci jako witryny sklepu, przedsięwzięcia przedsiębiorcze stały się powszechne.

Startupy i małe przedsiębiorstwa

Właściciele firm wykorzystują własne oszczędności, pożyczki, akcje i inne źródła kapitału początkowego. Niezwykle ważne jest zbadanie swojej branży i opracowanie planu, który dokładnie opisuje, w jaki sposób można utrzymać rentowność. Niektórzy ludzie spieszą się z rozwijaniem biznesu bez odpowiedniego sprawdzenia strategii długoterminowego sukcesu. Realizowanie ekscytującego pomysłu na biznes bez uwzględnienia wszystkich związanych z tym kosztów może sprawić, że marzenia staną się krótkotrwałe.

Fakty dotyczące zakładania firm – dane na 2021

• W styczniu 2022 r. działalność rozpoczęło 31 771 firm (w tym 6425 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).
• W lutym 2022 r. działalność rozpoczęło 29 413 firm (w tym 6282 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).
• W marcu 2022 r. działalność rozpoczęło 33 770 firm (w tym 6590 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).

Widać tu trend wzrostowy w stosunku do 2021:

• W styczniu 2021 r. działalność rozpoczęło 27 601 firm (w tym 4318 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).
• W lutym 2021 r. działalność rozpoczęło 26 078 firm (w tym 4862 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).
• W marcu 2021 r. działalność rozpoczęły 31 734 firmy (w tym 5491 w KRS, również firmy powstałe z przekształcenia i nie będące przedsiębiorcami).

Podsumowując, warto dokładnie sprawdzić wszystkie za i przeciw przed rozpoczęciem działalności gospodarczej.

Kapitał venture

Jednym ze sposobów pokonywania przez przedsiębiorców przeszkód finansowych w momencie rozpoczynania działalności jest gromadzenie kapitału wysokiego ryzyka (venture capital), czyli pieniędzy od inwestorów, którzy mają nadzieję czerpać zyski z częściowej własności i długoterminowego wzrostu nowych firm o wysokim potencjale.

Kapitał ten może być niezbędnym narzędziem do pokrycia kosztów rozpoczęcia działalności, ponieważ wielkość nowej firmy, jej aktywa i faza rozwoju mogą uniemożliwić jej szybki wzrost.

Podczas gdy banki mogą niechętnie udzielać kredytów firmom bez znaczących osiągnięć lub zabezpieczeń, aniołowie biznesu i firmy typu venture capital często są skłonne zaryzykować nowy produkt lub usługę. Jeśli istnieje przekonująca pro forma, czyli szczegółowy plan prowadzenia działalności, inwestorzy są bardziej skłonni podjąć ryzyko.

Emerytura

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym więcej będziesz miał możliwości pomnażania dostępnych Ci środków. Średnia długość życia stale się wydłuża. W Stanach Zjednoczonych średnia oczekiwana długość życia wynosi 78,74 lat (Bank Światowy). Ludzie pracują coraz później i żyją coraz dłużej, co wpływa na to, ile można zaoszczędzić i ile potrzeba, aby starczyło na całe życie.

Osobiste konto oszczędnościowe, bank, portfel inwestycyjny i solidny pracodawca mogą być zasobami, które pomogą przygotować się na przyszłość.

Fakty dotyczące przejścia na emeryturę

Średni wiek przejścia na emeryturę to 62 lata.
Przeciętna długość życia na emeryturze wynosi 20 lat.
Według Centrum Badań nad Emeryturami, prawie jedna trzecia gospodarstw domowych zbliżających się do emerytury nie posiada żadnych oszczędności emerytalnych.

Dożywotnie renty a emerytura

Osoby zainteresowane zwiększeniem bezpieczeństwa swojego portfela emerytalnego często wybierają renty dożywotnie, które można nabyć za jedną składkę lub za kilka składek. Firmy ubezpieczeniowe oferujące renty dożywotnie gwarantują wypłatę świadczeń, stąd ich atrakcyjność pod względem bezpieczeństwa.

Inną zaletą renty dożywotniej jest to, że kapitał inwestycji rośnie w czasie, a podatki są odroczone do momentu, gdy inwestycja zacznie przynosić zyski. US opodatkowuje beneficjentów od rocznej wypłaty, a nie od wartości całego konta.

Niektórzy ludzie muszą spłacić niespodziewane rachunki za leczenie lub nagłe wydatki rodzinne. Inni chcą spłacić kredyt studencki lub rozwodzą się i muszą przekształcić swój długoterminowy majątek w płynny. Sprzedający może zdecydować się na sprzedaż części lub całości swoich aktywów i pasywów, wykorzystując część pieniędzy teraz, a resztę zachowując na późniejszy dochód.

Dlaczego renta dożywotnia na emeryturę?

Każdy może kupić rentę dożywotnią i można wybierać spośród wielu różnych rodzajów rent. Można zawrzeć umowę, która ustala, że wypłaty będą dokonywane natychmiast, za kilka miesięcy lub lat albo za wiele lat w przyszłości.
Do wyboru jest renta stała, która zapewnia stabilną wypłatę, lub renta zmienna, której wysokość zmienia się w zależności od zmian na rynku. Właściciele mogą również dokupić dodatki, takie jak możliwość wcześniejszych wypłat lub gwarancja, że wypłaty będą trwały przez cały okres życia właściciela.

Jak zacząć?

Zacznij od sprawdzenia, jaka kwota będzie Ci potrzebna i zaplanowania budżetu emerytalnego. Eksperci finansowi zalecają, aby przed przejściem na emeryturę mieć zaoszczędzone 8-krotność rocznej pensji. Ta ogólna wytyczna może dać Ci przybliżone pojęcie o tym, czego będziesz potrzebować, ale aby lepiej to zrozumieć, przyjrzyj się poszczególnym elementom.

• Pytania, które należy zadać
• W jakim wieku spodziewają się Państwo przestać pracować?
• Czy planuje Pan/Pani pracować w niepełnym wymiarze godzin podczas emerytury?
• Jakiego rodzaju istniejące wcześniej problemy zdrowotne trzeba będzie zabezpieczyć w okresie emerytalnym?
• Jakiego rodzaju świadczenia emerytalne oferuje Państwa firma?
• Czy firma zapewni Panu(i) emeryturę?
• To tylko kilka przykładów pytań, na które warto sobie odpowiedzieć przy opracowywaniu strategii emerytalnej.

TAK I NIE

NALEŻY rozważyć zmniejszenie skali działalności i zachować zaoszczędzone pieniądze na uzupełnienie dochodu emerytalnego.
NIE ZAPOMINAJ o oszczędnościach w ramach PPK kiedy zmieniasz pracę.
Zmniejszanie ryzyka wraz z wiekiem, np. przejście z akcji na obligacje.
NIE WOLNO traktować oszczędności emerytalnych jako niskiego priorytetu tylko dlatego, że wydaje się to być odległą przyszłością.
Aktywa bieżące

Następnie przyjrzyj się zasobom, które już posiadasz. Nigdy nie jest za wcześnie na założenie konta oszczędnościowego. Nawet jeśli Twój bank oferuje konta z niskim oprocentowaniem, możesz wykorzystać dziesięciolecia dzielące Cię od emerytury na powolne budowanie swoich oszczędności. Jednym ze sposobów na zagwarantowanie, że część swoich dochodów przeznaczasz na emeryturę, jest ustawienie automatycznych przelewów bezpośrednio z wypłaty na konto oszczędnościowe.

Uzyskaj szacunkową ocenę portfela akcji i określ, w jakim stopniu aktywa będą dojrzewać do wieku emerytalnego. Korzystaj z kont uprzywilejowanych podatkowo, takich jak IKZE, IKE czy PPK Jeśli Twój pracodawca oferuje plan z dopłatami, postaraj się tak zaplanować budżet, aby móc wpłacić maksymalną kwotę na to konto, aby uzyskać jak najwięcej. Wartość PPK w ostatnich latach wzrasta, częściowo z powodu rynku akcji.

Patrząc w przyszłość

Oceń inne źródła dochodu emerytalnego. Administracja ZUS podaje szacunkową wysokość miesięcznych wypłat z tytułu ubezpieczenia społecznego. Można zauważyć, że im dłużej czeka się na wypłatę świadczeń ZUS (przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego), tym wyższe będą miesięczne wypłaty.

Jeśli jesteś kombatantem, nauczycielem lub innym pracownikiem państwowym, możesz liczyć na świadczenia emerytalne. Świadczenia emerytalne mogą się znacznie różnić w zależności od wykonywanego zawodu i pracodawcy. Upewnij się, że wiesz o wszystkich planach emerytalnych oferowanych przez pracodawcę i bierzesz w nich udział.

Z wiekiem należy okresowo sprawdzać wartość swojego portfela. Być może trzeba będzie skorygować fundusze, uwzględniając spadki na rynku lub stagnację inwestycji. Im jesteś starszy, tym bardziej będziesz chciał przeznaczać pieniądze na inwestycje nieobciążone ryzykiem, takie jak obligacje, a nie zmienne akcje. Ponadto, w przypadku zaległości we wpłatach na konto emerytalne, można kwalifikować się do większych wpłat wyrównawczych, które zazwyczaj są wyższe od rocznego maksimum.

Przed podjęciem decyzji finansowych należy zasięgnąć porady licencjonowanego doradcy.